Quelle assurance camping-car pour un conducteur malussé ?

Le coefficient de bonus-malus est un élément important dont la compagnie d’assurance va tenir compte. Parfois même, elle peut refuser d’assurer un conducteur de camping-car malussé au regard du risque qu’il représente. Vous avez un malus et souhaitez assurer votre camping-car ? On vous explique comment procéder.

Conducteur malussé : définition

Un conducteur malussé est un automobiliste qui a un malus. Mais qu’est-ce que cela signifie exactement ? C’est très simple : en France, il existe un coefficient de bonus-malus qui permet de récompenser les conducteurs vertueux et de pénaliser ceux qui sont responsables de sinistres. Un conducteur malussé est un automobiliste qui a vu sa prime d’assurance augmenter en raison d’un sinistre responsable.

Le principe du coefficient de bonus-malus

Au fil des années, dès lors que vous n’avez aucun accident responsable, votre coefficient de bonus augmente pour atteindre 0,5. En revanche, à chaque sinistre responsable, un malus est appliqué.

La première année, le coefficient est de 1. Chaque année sans sinistre, il baisse de 5 % pour atteindre 0,50 la 13e année. Un accident responsable fait augmenter votre coefficient de 25 % (12,5 % si vous êtes responsable à 50 % du sinistre).

Tandis que le bonus fait baisser le montant de l’assurance camping-car, le malus va l’augmenter.

Pour information, voici le tableau de bonus-malus si vous n’avez jamais d’accident responsable.

L’assurance camping-car est-elle obligatoire ?

Oui, que vous soyez malussé ou que vous ayez un bonus, vous devez assurer votre camping-car. Cela est imposé par le Code des assurances, et plus particulièrement par l’article L 211-1. L’objectif est de mieux protéger les victimes d’accidents de la route. Le Code des assurances impose ainsi de souscrire a minima une assurance responsabilité civile. Celle-ci vient indemniser la victime au titre des dommages matériels, mais aussi des dommages corporels. Aussi, en assurant votre camping-car, vous respectez la loi et vous vous protégez financièrement des conséquences d’un sinistre responsable.

Malussé ou non, en cas de défaut d’assurance, vous risquez une amende forfaitaire de 500 € majorée à 1 000 € et minorée à 400 € selon le délai de paiement. Vous êtes récidiviste ou avez commis une autre infraction ? L’amende peut cette fois atteindre 3 750 € tandis que des peines complémentaires peuvent être appliquées (suspension du permis de conduire, confiscation du camping-car, etc.).

Un conducteur malussé peut-il assurer un camping-car ?

Oui, un conducteur malussé peut souscrire une assurance camping-car. Toutefois, selon le malus, il peut rencontrer des difficultés ou bénéficier de conditions moins favorables.

Quelles garanties pour un conducteur malussé ?

Lorsque vous avez un malus, de prime abord, vous pouvez souscrire les garanties de votre choix :

• assurance au tiers simple incluant généralement a minima la garantie responsabilité civile, la défense pénale et recours suite à un accident ;
• formule au tiers complémentaire qui permet également de s’assurer contre le vol, l’incendie, le bris de glace, les catastrophes naturelles, etc. ;
• l’assurance tous risques qui, cette fois, inclut la garantie dommages tous accidents et qui permet d’être indemnisé même en cas de sinistre responsable.

Toutefois, certaines compagnies d’assurance se réservent le droit, selon le malus, de ne vous proposer que la formule au tiers.

Si aucun assureur n’accepte de vous assurer, vous pouvez faire appel au Bureau Central de Tarification (BCT). Cet organisme va contraindre la compagnie d’assurance que vous avez choisie à vous assurer. Toutefois, vous pourrez bénéficier uniquement de l’assurance au tiers simple. De plus, le BCT va définir un prix qui ne sera pas le plus attractif.

Un prix moins avantageux pour l’assurance camping-car d’un malussé

Si les compagnies d’assurance acceptent de vous couvrir, sachez que le malus a un impact majeur sur le coût de votre assurance camping-car. Prenons un exemple simple : votre compagnie d’assurance propose une prime de référence à 500 € par an. Si vous avez un coefficient de malus de 3, alors vous paierez 1 500 €.  Mieux vaut donc être vigilant sur la route et éviter tout sinistre responsable.

Un risque de résiliation du contrat

La compagnie d’assurance, si vous avez plusieurs accidents avec votre camping-car, peut aussi décider de résilier votre contrat. Les conditions générales de votre assurance peuvent stipuler qu’un nombre de sinistres trop important engendre la résiliation à l’initiative de l’assureur.

Est-ce que je conserve mon malus si je change d’assurance camping-car ?

Oui, certains petits malins se disent que résilier leur contrat d’assurance pour camping-car leur permet de repartir à zéro. Pourtant, ce n’est pas le cas. En effet, lors de la souscription d’un contrat d’assurance camping-car, le nouvel assureur vous demande un relevé d’information fourni par l’ancien assureur. Ce document fait état de votre coefficient de bonus-malus et indique les sinistres responsables au cours des dernières années. La nouvelle compagnie d’assurance va ainsi reprendre le coefficient dont vous disposez avant de souscrire chez elle.

Comment réduire le prix d’une assurance camping-car quand on a un malus ?

Une compagnie d’assurance accepte d’assurer votre camping-car en tant que conducteur malussé ? Nous l’avons évoqué, le prix de cette assurance sera plus élevé que pour un camping-cariste avec un bonus. Rassurez-vous, il est possible de souscrire une assurance moins chère.

• Comparer les offres pour vous assurer de souscrire le contrat d’assurance offrant le meilleur rapport qualité/prix.
• Acheter un camping-car d’occasion, la valeur de votre véhicule ayant un impact sur le montant de la cotisation d’assurance.
• Souscrire une assurance au tiers simple ou au tiers complémentaire qui est moins chère que l’assurance couvrant tous les risques.
• Le coefficient de bonus-malus n’est pas attribué à un véhicule, il est nominatif. Aussi, le temps de trouver un bonus, préférez laisser le volant à votre conjoint et mettre l’assurance à son nom s’il a un bonus afin de réduire le coût de l’assurance. Vous pourrez aussi rouler avec en tant que conducteur secondaire.
• Souscrire une assurance au kilomètre si vous n’utilisez votre camping-car que de temps à autre. Cette solution peut être rentable, comparez les offres pour vous en assurer.

Déclarer un sinistre avec son camping-car

Ce n’est pas parce que vous êtes malussé que vous ne devez pas déclarer un sinistre, même si vous êtes encore responsable. Certes, cela va augmenter votre malus et impacter votre prime d’assurance. Toutefois, pour certains sinistres, vous ne pourrez assumer vous-même les réparations. Et si votre camping-car est inutilisable, vous aurez besoin d’une indemnisation.

Pour déclarer un vol de camping-car, vous disposez d’un délai de 48 h. Rendez-vous dans un premier temps à la gendarmerie pour déposer plainte, la compagnie d’assurance vous demandera un récépissé de dépôt de plainte.

Pour un autre sinistre, vous disposez d’un délai de 5 jours. En cas d’accident avec un tiers identifié, vous devez remplir un constat amiable qui permettra aux deux assureurs de définir la responsabilité de chaque conducteur et donc de savoir qui doit procéder à l’indemnisation.

Comparer les offres d’assurance pour trouver un contrat pour conducteur malussé

En tant que conducteur malussé, il est plus que conseillé de comparer les offres d’assurance camping-car. Pénalisé par votre malus, vous allez payer plus cher, voire essuyer des refus de compagnies d’assurance.

Prenez le temps de faire des demandes de devis afin de connaître l’offre des acteurs du marché de l’assurance camping-car. Pour obtenir des devis, vous pouvez procéder comme suit :

• vous rendre en agence ;
• contacter un conseiller par téléphone ;
• faire des simulations d’assurance camping-car sur le site des assureurs ;
• utiliser un comparateur d’assurance.

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